20대 저축 전략 (청약통장, 청년도약계좌, ISA계좌)

저축을 시작하면서 가장 먼저 한 일이 적금 하나 트는 것이었습니다. 근데 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 1년을 성실히 넣었는데도 돈이 잘 모이는 느낌이 없었거든요. 나중에 알고 보니 문제는 저축 금액이 아니라 구조였습니다. 어디에, 어떤 순서로 넣느냐가 결국 같은 돈으로 다른 결과를 만들어냅니다.

혜택이 확실한 상품부터 채워야 하는 이유

월 150만 원을 저축한다고 가정할 때, 어디에 얼마씩 넣는게 맞을지 고민해보신 적 있으신가요? 저는 처음에 청약통장에 의무감으로 10만 원씩 넣으면서도, 제가 사는 지역의 예치금 기준을 이미 충족했는지조차 몰랐습니다. 여기서 예치금이란 민영주택 청약 신청 자격을 얻기 위해 청약통장에 미리 쌓아둬야 하는 최소 금액을 뜻합니다. 서울·부산 기준 600만 원, 기타 광역시 기준 400만 원을 채우면 8호 초과 면적에도 신청할 수 있습니다.

그런데 이 금액을 이미 넘겼다면 추가 납입의 실익이 크지 않을 수 있습니다. 국민주택 청약의 경우 납입 인정 금액이 월 최대 10만 원으로 제한되고, 만점 기준을 채우려면 15년 이상이 걸립니다. 저는 그 돈을 다른 곳에 굴리는 게 더 합리적이라는 결론을 내렸고, 지금은 10만 원씩 꾸준히 유지만 하고 있습니다.

정작 제가 가장 늦게 움직인 건 청년도약계좌였습니다. 조건이 되는데도 귀찮다는 이유로 1년 가까이 방치했는데, 이건 지금 생각해도 아깝습니다. 청년도약계좌란 총급여 7,500만 원 이하 청년을 대상으로 정부가 기여금을 추가로 지급하고 이자 소득에 비과세 혜택을 주는 정책 금융 상품입니다. 우대금리 포함 시 연 5.5% 수준의 수익률에 매달 정부 기여금까지 더해지는 구조로, 이 조건을 1금융권 일반 적금에서 찾기란 사실상 불가능합니다. 40만 원 이상 납입하면 기여금이 붙고, 여유가 된다면 월 70만 원까지 넣을 수 있습니다.

저축 가능한 월 150만 원 기준으로 저라면 이렇게 구성할 것 같습니다.

• 청약통장 10만 원: 예치금 충족 전까지 유지, 충족 후에는 최소 납입
• 청년도약계좌 또는 적금 70만 원: 비과세·기여금 혜택 우선 채우기
• 파킹통장 20만 원: 예비 유동성으로 확보
• ISA 계좌 50만 원: ETF 장기 매수용 투자 계좌

파킹통장이란 자유롭게 입출금하면서도 일반 입출금 통장보다 높은 이자를 받을 수 있는 수시입출금 통장을 말합니다. 저축을 너무 타이트하게 구성하다 보면 어느 순간 적금을 깨는 상황이 생기는데, 파킹통장에 여유 자금을 남겨두면 그런 사태를 막을 수 있습니다. 케이저축은행 짠테크 파킹통장처럼 50만 원 이하 구간에서 세전 연 7.0%를 제공하는 상품도 있습니다. 5,000만 원까지 예금자 보호가 적용되므로 2금융권이라는 점이 걱정된다면 이 부분을 먼저 확인하시면 됩니다.

ISA 계좌와 연금저축펀드, 왜 순서가 중요한가

ETF 투자에 관심이 생겼을 때 저는 처음에 일반 증권 계좌를 열었습니다. 그런데 제가 직접 써봤는데, 세금 구조를 모르고 시작하면 나중에 꽤 당황하게 됩니다. ISA 계좌란 주식, ETF, 예금 등 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에 담고, 일정 한도 내에서 수익에 대한 세금을 면제받을 수 있는 개인종합자산관리계좌입니다. 서민형 기준으로 400만 원까지 비과세가 적용되고, 초과분에 대해서도 9.9%의 분리과세가 적용됩니다. 일반 계좌에서 해외 ETF 배당금에 15.4%의 배당소득세가 붙는 것과 비교하면 차이가 꽤 납니다.

그렇다면 소득이 조금 더 높아졌을 때는 어떻게 해야 할까요? 세전 연 소득이 5,500만 원을 넘는 시점부터는 연금저축펀드도 함께 검토해볼 만합니다. 연금저축펀드란 만 55세 이후 연금으로 수령하는 조건으로 가입하는 세제 혜택 투자 계좌입니다. 연 최대 600만 원까지 납입 가능하고, 총급여 5,500만 원 초과 기준 13.2%의 세액공제를 받을 수 있어 최대 79만 2,000원의 세금을 돌려받을 수 있습니다. 매달 50만 원씩 납입하면 딱 연간 한도에 맞습니다.

다만 제 생각에 연말정산에서 환급을 받지 않는 20대, 즉 세금을 뱉지 않는 구간이라면 연금저축펀드를 서두를 필요는 없습니다. ISA 계좌를 먼저 충분히 활용하는 것이 더 현실적인 순서입니다. 소득이 올라가고 세금이 나오기 시작할 때 연금저축펀드를 챙기는 것이 합리적입니다. 2024년 기준 국내 20대 직장인의 평균 연봉은 3,000만 원대 초반으로 집계되어 있는데, 이 구간에서는 절세보다 자산 형성 속도를 높이는 전략이 먼저입니다(출처: 통계청).

실제로 금융감독원 자료에 따르면 청년층의 ISA 계좌 가입률은 꾸준히 증가하고 있지만 실제 투자 자산으로 운용하는 비율은 아직 낮은 편입니다(출처: 금융감독원). 계좌를 열어두고도 쓰지 않는 경우가 많다는 뜻인데, 제 경험상 이건 어디에 무엇을 넣어야 하는지 몰라서 생기는 문제인 경우가 대부분입니다.

저축은 금액보다 구조를 먼저 잡아야 한다는 말이 처음에는 추상적으로 들렸는데, 직접 자동이체 구조를 짜놓고 나서야 실감했습니다. 청약통장 10만 원, 청년도약계좌 70만 원, 파킹통장 20만 원, ISA 계좌 50만 원. 이 네 칸이 자동으로 채워지고 나면 남은 돈으로 한 달을 살면 됩니다. 처음 만들 때 30분이 걸렸고, 그 이후로는 손댈 일이 없었습니다. 이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 투자 조언이 아닙니다. 개별 상품 가입 전에는 본인의 소득 조건과 재무 상황을 직접 확인하시길 권장합니다.

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참고: https://www.youtube.com/watch?v=nOLdqze28m8